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21世纪经济报道编者按：当20年前，马云zai初步躁动di江浙小城——杭州，艰难di奉行着自己di中国黄页时，他或许根基不敢想，you一天他di电子商务平台年生意量会超万亿，他会you一家规模最年夜di基金公司，未来或将具you一家银行……1998年，马化腾抉择将ICQ引入中国时，他应该ye没you想到，zai一ge十几亿生齿di国家，将会you2/3以上di人运用自己di产物……这就shi互联网di实力。它zai改动着良多人、良多行业，yezai改动着这ge社会，以至改动这ge时代。
保险，一geyou着数千年历史di传统金融行业，往常因“触网”而改动。从官网卖保险到淘宝旗舰店，从退运险到虚拟财富保险，从“求关爱”到“爱进级”，再到“钱树子”……下一场保险公司di“死活战”或许就zai这里。本期“21世纪保险圆桌”聚焦风生水起di“互联网保险”。（赵萍）
风头正劲，用来形容当下互联网金融di睁开之势，不足为过。
保险，一geyou着数千年历史di传统金融行业，往常ye因“触网”而爆发着改动。依据中国保险行业协会统计，2011年互联网保险规模保费为31.99亿元；2013年，这ge数字抵达291.15亿元。当然占行业总保费di比例还很you限，但其几何级数di增添速度让人无法轻忽，或许下一场保险公司di“死活战”就zai这里。
诚然，当下互联网保险di睁开还处于初级阶段。互联网思惟di缺乏、国平易近保险熟悉di欠缺、客户数据撑持di匮乏，以至睁开体例di争议，都shi互联网保险尚且“稚嫩”di默示。
正如中国保险学会副秘书长张领伟zai“21世纪保险圆桌”上所言，互联网保险di睁开还需求行业内组成更多di共识。而中国保监会人身保险监管部轨制处副处长王德威ye倡议，能够zai保监会di指导下，全行业齐心合力推几款保险产物，配合掀开市场影响力。
无论倾全行业之力，仍shi每家保险公司各自觉力，互联网时代，以用户为中心肠新商业思惟，曾经zai这些互联网保险领甲士之间告竣共识。面临新一代80、90后为主力di互联网新目de客群，未来真正di互联网保险产物，更可能发生于他们细分di、特定场景下di保险需求。当然，简约化、规范化，shi保险产物顺应互联网营销必需做出di改动。因保险公司运营需求，保险产物持久组成复杂性，ye将很年夜可能di被解构，而这或许不失踪为推进互联网保险睁开di好法子。
此外，保险公司还要进修dishi如何与这ge生态协调共处，完成多方共赢。或许正如部门人担忧，如上世纪90年月初di美国，互联网保险zai中国ye同样会“电光石火”，但往常能够做dishi“耐心期待，生态营造，自然裁减，维护热情。”这shi天安人寿保险股份you限公司副总司理毕闯di十六字规语。
保险业di“互联网思惟”
《21世纪》：保险业应如何体味时下年夜热di“互联网思惟”？
陈拥军（阳光保险集团股份you限公司互联网金融事业部副总司理）：互联网思惟di中心就shi以用户为中心。自己从互联网企业转到保险公司不久，保险公司开发产物要you打破，首先要去想用户di需求zai哪里，用户di痛点zai哪里，用户不爽di中心就shi立异di机缘。
毕闯（天安人寿保险股份you限公司副总司理）：自己觉得互联网思惟不只体往常产物di默示体例上，更表往常公司di文化上。互联网思惟不shi简单di谈互联网时才you，而shi整ge思惟di根基改动。互联网企业中，为le抢发一ge产物，能够24小时不睡，能够2分钟做一件工作，这zai金融机构经常shi做不到di，这不shi效率上di问题，而shi思惟上di差距。
张文杰（国华人寿保险股份you限公司副总司理）：互联网思惟，自己觉得首先shi一ge平台思惟，流量思惟。自己们往常面临di互联网用户shi纷歧样di，他们很年青，you较高di学问水平，对保险you必然di接管度，同时又you接触新兴发卖体例di需求，因为他们具备zai互联网上选择这些产物di专业身手和学问结构。所以微信上di各类所谓噱头，自己感受shi对di，自己们应该制造一些爆点和文娱点来激起他们潜zaidi需求，从而激活这ge市场。
《21世纪》：互联网带给保险公司哪些机缘和改动？
冯胜钢（中国安靖保险集团立异睁开部总司理、安靖电子商务you限公司总司理）：最关头dishi跟客户di沟通体例改动le，能够更直接抵达客户，以客户为中心天文念，zai互联网时代获得增强。其次，良多新需求zai发生。往常互联网上you良多新di行为，带来新di不必定性，发生le良多新di保证需求。
第三，互联网手艺给公司打点、营业运营供给le很年夜di前景和机缘。搜罗ge险营销员di展业工具，财险di查勘、理赔，或者ba移脱手艺应用到内部办公打点、运营等。
互联网带给保险业di机缘不局限于供给保险保证，泛资管时代，保险业能够从更多中心面知足客户di需求，好比理财。
丁峻峰（泰康人寿保险股份you限公司立异事业部副总司理）：泰康人寿从2001岁首步做电子商务，不时zai根究互联网对传统保险di改动到底you无边境。前段时间说互联网会革传统渠道di命，自己想不shi，自己们应该shi用互联网di手艺或者手法来晋升传统渠道di效率、消吃力，好比说改善传统渠道获客体例，改善效劳体验和理赔流程等，这应该叫改良。
互联网保险di第二层应该shi填补。以前因为传统渠道发卖成本高而不能做di产物，往常互联网供给le一ge更便当、低成当di平台，使得一些简单di、规范化di、you自动需求di产物能够经由互联网渠道供给给消费者，成为市场diyou用填补。
徐向阳（新华电子商务you限公司总司理）：自己们正zai搭建一ge全新用户体验di网上商城，比来做le几回用户调研，发现社会上良多人其实都you保险置办需求，出格shi年青人，可shi他们很纠结，担忧受骗受骗。所以如何用互联网di弄法，去构建一ge应用场景，让这些年青人zai详尽应用或文娱中能够更深化di熟悉到保险di主要性并发生置办感动，或者能够zai产物开发阶段就让他们介入进来，这shi需求持久钻研和理论di话题。面临新一代80后、90后为主力di互联网目de客户群，未来真正di互联网保险产物，更可能发生于他们细分di、特定场景下di保险需求。
《21世纪》：伴同互联网浪潮，理财型保险产物东山回复，这能否与“回归保证”di行业标de目de相违犯？
张文杰：保证型ye好，理财型ye好，选择什么样di产物给未来一ge保证shi客户di权益，不shi自己们卖家di权益。假如站zai客户di角度思考，非论采纳什么样处所式，选择什么样di产物，未来di默示体例都shi给le一ge财富撑持，都shi一种保证。
《21世纪》：复杂di寿险产物事实适不合适上网？
毕闯：you互联网这么好di手艺为什么不能ba复杂di寿险产物放上去，越好di手艺就应该卖越复杂di产物，只不外今朝自己们还需求ba互联网手艺吃得更透。
张文杰：自己觉得现阶段仍shi培育市场di过程，每小我阅读网页di时间shi短暂di，ye就五六秒，这几秒钟抉择le他you没you接管一ge产物di感动。这ge过程中，复杂di产物拿到互联网上去发卖，自己感受今朝还不具备这ge情形。
这ye和适才谈到di互联网用户di特征you关他们还很年青，出格shi80后、90后，对一些刻ri较长di保证型产物，需求还不shi很年夜。而一些面前轻易获得收益di产物，如短期理财型产物，则更契合这ge春秋段di需求。
胡乐天（阿里小微金融效劳集团保险事业部总监）：自己觉得保险公司di中心竞争力不shi市场营销，而shi投资打点才干。当然，运营风险，阐扬保险di保证功用简直很主要，shi保险公司di本业。但往常这一点绝年夜年夜都国内保险公司做得很欠好。从此外一ge角度讲，保险公司今天不去做投资理财，你能保证其他机构不来做保险吗？zai混业运营越来越普遍di年夜布景下，理财、保证两方面di营业睁开都不能偏废。[page]
产物碎片化、场景化
《21世纪》：互联网用户对保险产物需求di特征如何？保险公司di机缘zai哪里？
李东（腾讯财付通高级商务司理）：比来保险业内觉得斗劲火di基于微信di社交保险产物，说真话，行业外没you几人关注。
巨匠都zai想互联网化。可shi，巨匠都没you想太年夜白，至少轻忽le去关注消费者需求。实践上，往常良多老苍生曾经慢慢youle保险di熟悉，感受要给自己买一份保证，可shi不知道该怎么买，去哪买，买什么样di产物。
其次，保险公司网销产物最年夜di问题shi，条目太多太复杂，原本想买，看完之后倏忽犹疑le，花这么多钱这ye不保那ye不保。所以自己倡议，第一不能让用户想，第二不能让用户等，等di时间别超越3秒钟。
胡乐天：2013年中国收集购物市场生意规模占到社会消费品批发总额di10%摆布，但zai美国，电子商务对传统商务体例并没you这么年夜di推翻浸染。这shi因为中国人di消费习气相对来讲斗劲随意，斗劲碎片化。因而，中国互联网用户di需求，消费di场景yeshi碎片化di，响应di风险熟悉yeshi碎片化di。所以，自己觉得保险未来zai线上必然shi碎片化di，至少现阶段看起来必定shi这样di。
《21世纪》：假如从狭义di产物角度讲，睁开互联网保险di打破路子zai哪里？
许炜（众何zai线财富保险公司首席运营官）：众安保险但愿能够更多di嵌入到互联网应用场景中，供给保险效劳。伴同着互联网嵌入到人们生活中di每一ge环节，一些新di风险就会慢慢吐露。好比说网上医疗，年夜夫到底靠不靠谱；网上di生意，怎么帮用户和效劳供给商解决信赖di问题，这些都shi保险能够阐扬浸染di中心。
互联网企业经常没you保险思惟，更多di状况shi保险公司处心积虑去找一些场景。可shi假如ba这件工作酿成互联网企业自动匹配保险需求，工作可能会变得轻松良多，因为真正懂得互联网场景di，而且知道什么样di内嵌打算shi最好di人，可能仍shi这些场景di运营者自身。
陈拥军：关于切入点di问题，自己感受ba一些斗劲简单di产物搬到网上来，这恰恰shi一ge正确di选择。
产物立异di角度，碎片化shi不成逆di一ge标de目de。其次shi简单化、规范化。互联网保险di本色shi一种电子商务，必然shi规范化di，好比意外险就应该shi一天一ge单元一小我几钱，保几保额，自动计较，买得越多打折越多，规范化、碎片化、简单化、可量化，未来必然shi这样di。
毕闯：此外一ge切入点shi解构现you保险产物，然后保险公司zai互联网上卖人生打算、保证组合。
可shi，为什么保险公司今朝没you这么解构，因为精算师不只仅要思考互联网保险产物，还思考传统渠道di产物。传统渠道di产物因为保险公司运营需求，产物定价时设立le良多假定，假如zai互联网年夜将这些复杂di产物解构，就可能推翻公司di整ge产物系统，担负很年夜。
《21世纪》：应该如何做到碎片化、场景化呢？
王德威（中国保监会人身保险监管部轨制处副处长）：最年夜di艰难就shi怎么发现场景激起客户di需求。为什么航意险卖得还不错，良多人到机场di时分倏忽想起来飞机可能会失踪下来，阿谁场景激起le他di需求。特定di场景激起对生老病死残带来di风险担忧，采购di过程yeshi这ge事理，营销员话术激起le客户，让客户熟悉到自己di需求。
李东：保险公司都zai问“你们di用户到底想要什么样di保险产物？”站zai自己们di角度，互联网用户每小我都you他di需求，知足每小我di需求shi不成能di。但另一方面，用户di需求ye蛮简单，关头shi你能否zai他最需求di时分出往常他空中前，出往常他面前di工具能否le如指掌，一看就shi贰心里想要di工具。
徐向阳：这ge场景怎么去构建呢？自己小我觉得you两种路子：一shi自建生态系统，好比去自建二手车生意平台，这样投资斗劲年夜，yeyou很年夜di风险。二shi适当di中止并购或投资一些跟主业you强相关di草创期互联网公司，一方面能够经由搭售立异di险种完成获客，ba他们di流质变现，完成整ge生态圈di闭环；同时假如这ge公司未来IPOle，还能带来可不美观di投资收益。
跟腾讯做一款虚拟产物，例如用户玩网游打麻将di时分，一副好牌马上要自摸le，他人一会儿胡le，ba你赢diQ币全赢走le，这时分用户就会很不爽di，假如倏忽弹出一ge屏幕，你置办一ge什么保证，往后他人自摸你不用输钱，还很低价，假定三geQ币，自己们不跟用户结算，自己们直接跟腾讯结算，这就叫场景。
保险di本色就shi保证，但自己们面临处所式、场景、需求、人群zai变。自己们思考客群，万万别想一ge产物卖13亿人，要ba它打坏，10岁di人需求什么，20岁di人需求什么，玩网游di人需求什么，天天考试di人需求什么，从细分di需求思考。例如按人划分、按财富划分、按需求划分，需求又跟场景互相关注。
嵌入互联网生态系统
《21世纪》：睁开互联网保险，今朝巨匠面临di首要问题you哪些？
许炜：例如年夜数据di获取。简单di用户名、身份证号、手机号获取，不叫年夜数据，两年前di数据ye不叫。数据，相当于21世纪di金钱，两者you一ge配合特征，就shi要勾当起来，不勾当起来没you任何意义。一ge理想处所式，you这样一ge平台，密码标价或者交流，让数据勾当起来。这可能shi斗劲“乌托邦”di模子，可shi巨匠能够朝这ge标de目de全力。
zai此之前，you一些可能shi巨匠斗劲轻易去做di，好比说黑名单，应该都shi巨匠深恶痛绝，而且自身数据量并不年夜，可shi对各家公司意义十分严重，巨匠能够一同全力先做起来。
徐向阳：电商公司成立后，今朝储蓄堆集di数据斗劲少，自己们但愿与平台型电商或you营业联系关系性di垂直电商、移动互联网公司睁开协作，来解决产物立异问题。
丁峻峰：从这些年di产物奉行理论来看，you些行业内十分看好di产物并没youzai市场上惹起激烈反映，获得客户di普遍认可，可能因为整ge消费群体对保险公司di信赖感不足。所以自己们要改动di不只仅shi产物，而shi整ge保险di综合效劳系统。从产物设计、展示、发卖流程，到客户终身di效劳，每ge环节都要做到极致，才干改动传统保险zai客户心目中di印象。
胡乐天：接下来自己们会跟其他第三方数据供给方中止相关营业协作。zai跟保险公司谈数据协作时，经常碰着几ge障碍，首先就shi各家机制di问题。跟每一家保险公司去谈数据协作di时分，营业口di人员都十分积极，可shi回过甚跟其他部门去沟通谐和di时分，就会you很年夜di障碍。自己觉得成立专业di电商公司，成立自力机构，很you需要。
此外，对这么一ge未知市场，遵照传统di监管机制查核，自己感受不适合。好比，关于一些互联网保险营业做得斗劲好di公司，评价规范可能需求一些微调，面临海量di碎片化保单，投诉率就不能齐截斗劲。
《21世纪》：互联网企业发现le最初di互联网生态系统，当下他们ye初步进军金融规模，未来yeyou可能成为保险公司di竞争对手，应该如何措置二者di关系？
赵年夜玮（安邦保险集团移动互联渠道副总司理）：可能最好di思绪仍shi跟协作火伴分手树立，不只仅shi互联网企业，ye能够跟运营商、安康打点机构等协作。
互联网巨子完整you可能成立自己di保险公司，但每家保险公司都you自己中心肠工具，每ge保险公司定位纷歧样，百花齐放、百花怒放，知足分歧客户di分歧需求，才shi互联网保险di肉体。这样，自己们辅佐他们构建他们di生态系统，他们ye要辅佐自己们构建自己们di生态系统。互联网巨子再年夜，ye不shi一切工作都要做di，需求协作，假如谁违犯le互联网最本色di开放肉体，不用等着成为竞争对手，迟早ye会被自己打败。
胡乐天：自己建生态系统其实shi很疾苦di过程，因为原本传统商业规模曾经没you机缘再去建系统le。反过来，自己们建生态系统时良多工具yeshi不能节制di。良多需求shi慢慢di自己长出来di，再急ye没you用。好比，国外稀you据展现年夜部门人根基退休前十年才会思考买养老保险，况且中国。
所以保险公司做互联网保险，与其自建生态，还不如先回过甚看看自己di中心才干和特征shi什么，然后这ge才干zai哪ge生态圈里占到一席之di，能做什么，不shi年夜包干。
《21世纪》：看来互联网保险di路还you很长，那么面前di运营目deshi什么，赚钱仍shi储蓄堆集客户？
陈拥军：一切人都想马上赚钱，但实践上不成能马上赚钱。仍shi先ba用户习气培育起来，youle足够di用户群，足够di流量，足够di黏性和忠厚度往后，赚钱就shi分分钟钟di事le。
阿里ye好，腾讯ye好，他们去做十几亿di投入，经常并不能马上见到酬报，至少面前酬报没you那么多，这就shi互联网企业di思惟。既然自己们下决计扎到互联网保险这ge规模，自己们ye要做好打经久战di筹备。往常di网平易近，80后曾经34岁le，85后都曾经30岁le，这些人未来di五年、十年、二十年shi整ge社会田主体消费人群，搞不定这群人，未来就会被市场裁减。他们shi伴同互联网长年夜di，不会跑到机构里咨询保险，所以必需提早规划互联网渠道。[page]
给互联网保险泼一点冷水
《21世纪》：如何看待未来互联网保险di睁开？
张领伟（中国保险学会副秘书长）：互联网保险为客户带来便当，降低le发卖成本，促进le行业转变立异。zai巨匠竞相赞誉鸣欢di同时，自己可能要给互联网保险泼点冷水。第一，互联网消弭信息di不合错误称，同时ye会加重信息不合错误称。经由互联网等信息手艺设计复杂产物，需求更高di成本，客户甄别选择yeyou一ge成本，理论上来讲，假如这两块di成本超越le传统渠道，自己们甘愿选择线下。第二，互联网促进财富链di融合，反过来融合多le，惊慌失措组成面宽而不专，优异而不精采。所以，互联网shi双刃剑。
看待互联网保险未来睁开，要安身于保险市场di供求分解。从市场供求关系来看，保险供给自然具备无限放年夜di禀赋和感动，而自己国保险保证需求空间复杂，但释放具you特定di纪律和节奏。当前，保险供求结构性、刚性、阶段性失踪衡，成为市场di基本性特征。互联网保险di特征，致使保险营业很轻易滑向短期、保证机能低di短平快产物，加重保险市场供求di失踪衡，给未来di稳健睁开埋下隐患。所以，zai面临互联网渠道di时分，倡议要以谨严di计谋思惟来看待。
王德威：往常中国互联网保险di形势，可能跟上世纪90年月后期di美国you点像。90年月时yeyou人预言，美国下一步可能迎来互联网保险di年夜睁开，可shi后来经由十多年di磨练，并没you呈现当初展望那么好di功效。
后来youge特意钻研提le良多方面di启事：从保险公司角度来讲，互联网di兴起对传统渠道di推翻很年夜，保险公司自身动力不足。假如各家公司都做互联网，客户又面临一ge选择谁di问题。从消费者角度来讲，钻研分解，可能面临良多要素：第一，可能不shi真心you这ge需求，第二，消费者对自己di选择才干还不shi很you自抉择信念，事实下场保险产物自身shi十分复杂di金融产物，良多人仍shi更但愿借助于一ge专业人di判别。还you这种互联网保险zai投保时，必然面临小我信息输入di问题，最基本di姓名、身份证号，再复杂一点di产物，还you你di消费习气、病史等，消费者对网站还不够信赖。
美国di状况不悲不美观并不代表中国不悲不美观，因为人群消费习气纷歧样，中国人可能更喜欢zai网上购物。可shi互联网保险峻睁开，可能真di需求推翻传统di工具。像“求关爱”，“爱进级”，里面应用社交收集di特征，让巨匠彼此传布之后保额增添，就打破le传统di消费体例。还you理财型产物，收益率抵达6%、7%，后期投资压力必定十分年夜。所以，这类产物能够增添公司知名度，但并不shi支撑睁开下去向所式。
监管部门对互联网保险shi斗劲宽容di，无论shi主管部门或者分管指导，对立异都shi十分撑持di立场，许可犯错，可shi这ge过程yeyou基当di底线，能节制住风险，能给消费者合理di交接，这ge过程空间就shi掀开di。（编纂赵萍）返回21世纪网首页>>
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