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金融：金融互联网迈入合纵连横时代2014-04-18类别：行业钻研机构：广发证券钻研员：沐华
[摘要]
中心不美观念：
传统电商：由支出向金融平台拓展自己国传统电商行业以B2B，B2C和C2C三种体例为主，zai07年迎来高速睁开期，经由几轮洗牌组成le阿里集团（搜罗阿里B2B，淘宝，天猫等）、腾讯、京东等几年夜电商巨子共存场所排场。顺应互联网金融di趋向，传统电商陆续推出小额贷款、第三方支出、余额宝等营业，短期内对银行营业带来必然冲击。
银行系电商：安身金融效劳，合纵连横面临互联网金融浪潮，银行经由树立电商平台、诺言卡网上商城、微信银行等诸多体例加速立异和转型。银行必需以金融效劳为中心，阐扬成本、结算、风控等诸多优势，挖掘用户年夜数据，经由分解做出信贷抉择妄想和金融产物奉行di精准式营销，晋升用户体验和粘性，供给一站式资产打点效劳。
国际阅历：一站式效劳与美版余额宝di启迪ri本乐天集团金融与电商di综合运营道路，展现le银行做电商过程中晋升用户流量、经由营业协同晋升置办力、充沛挖掘用户价值di主要性，为国内银行电商营业供给le一条可行性道路。此外，美国版余额宝Paypal货泉基金di睁开历程，可从持久di角度看待余额宝对银行业di影响。
睁开趋向：年夜数据时代，协作仍shi分化跟着互联网金融时代di到来和对年夜数据diri益注重，银行必需全力寻觅新di盈利增添点，根究可持续睁开体例，降低利率市场化和金融脱媒di影响。经由分解树立银行与阿里、招商银行与微信、平易近生银行与阿里、中信银行与腾讯di协作案例，谈判未来银行与电商协作与竞争处所式和前景。
风险提醒1、互联网与银行业运营理念分歧带来di风险互联网千变万化，属于高风险行业，而银行追求稳健运营，电商阅历不足。
二者zai协作时存zai运营理念存zai分歧，需求不时磨合。
2、资产质量下行压力当前经济仍处于下行期，银行业不良持续反弹，需慎密亲密关注立异营业睁开后银行资产质质转变。
3、政策风险国家对互联网金融行业di政策转变。
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